खराब है क्रेडिट स्कोर? जानिए कैसे प्राप्त करें सस्ता पर्सनल कार और होम लोन
ऐसा होना बेहद ही मुश्किल है कि किसी व्यक्ति को किराया, ईंधन, बच्चों की शिक्षा, विवाह, अस्पताल के बिल आदि जैसी अपनी प्रत्याशित और अप्रत्याशित आवश्कताओं के लिए पैसे की जरूरत न पड़े। हम लोग नया घर खरीदने या कार खरीदने के लिए लोन लेते हैं। वहीं अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्सनल लोन लेना सबसे प्रचलित जरिया है। इसके अलावा जरूरतों को पूरा करने के लिए क्रेडिट कार्ड भी एक लोकप्रिय जरिया है।
कार लोन या होम लोन के विपरीत पर्सनल लोन को हम किसी भी जरूरत के लिए उपयोग में ला सकते हैं। क्योंकि देनदार को इससे कुछ भी लेना-देना नहीं होता है कि आप उस पैसे का उपयोग कैसे और कहां करते हैं। आज के समय में, पैसा उधार लेना या बैक, नॉन बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनीज़(एनबीएफसी) और पी2पी ऋणदाताओं से लोन लेना काफी आसान है। जब आप बैंक से पर्सनल लोन लेते हैं तो इसमें व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट हिस्ट्री ऋण के लिए उनकी पात्रता निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका अदा करती है।
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क्रेडिट स्कोर कम या खराब है तो क्या करें
अगर आपकी कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है, तो भी आप ऋणदाताओं से होम लोन ले सकते हैं, लेकिन आपको ऋणदाता को अधिक दस्तावेज देने होंगे, जिससे ऋणदाता समय पर ईएमआई के भुगतान की आपकी क्षमता और आपके इरादे के बारे में संतुष्ट हो सके। आपकी शैक्षणिक योग्यता और जॉब प्रोफाइल ऋणदाता द्वारा उपयोग लिये जाने वाले महत्वपूर्ण मानदंड होते हैं। उदाहरण के लिए अगर आप डॉक्टर या एक सीए हैं, तो यह आपकी नियमित आय को सुनिश्चित करता है। या आप सरकारी अधिकारी हैं तो उसे पिछली क्रेडिट हिस्ट्री नहीं होने के बावजूद भी होम लोन मिलने की पूरी संभावना है। सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान्स (SIP) में नियमित निवेश भी आपको आसानी से कर्ज मुहैया करा सकती है। बैंक आपसे ऐसे किसी व्यक्ति से गारंटी दिलाने के लिए भी कह सकते हैं, जिसकी क्रेडिट हिस्ट्री और क्रेडिट स्कोर अच्छा हो। ये कुछ ऐसे वैकल्पिक मापदंड हैं, जिनका उपयोग नियमित क्रेडिट रिपोर्ट्स के अभाव में ऋणदाता द्वारा किया जा सकता है।
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क्रेडिट स्कोर पर आधारित पर्सनल लोन की पात्रता
पर्सनल लोन के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आवेदक का क्रेडिट स्कोर 750 या उससे अधिक होना चाहिए। व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर जितना अधिक हो, उसे कर्ज मिलने की पात्रता उतनी ही अधिक होगी। पर्सनल लोन आवेदन की प्रोसेसिंग या अप्रूवल से पहले, ऋणदाता जांचता है कि उस व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर 750 या उससे अधिक है कि नहीं। इसलिए यह जरूरी है कि पर्सनल लोन के लिए आवेदन करने से पहले आप अपना क्रेडिट स्कोर जांच लें। एक बेहतर और ऊंचा क्रेडिट स्कोर लोन के शीघ्र अप्रूवल को सुनिश्चित करता है।
क्रेडिट स्कोर क्या है?
व्यक्ति की कर्ज संबंधी गतिविधियों जैसे बैंकिेंग, क्रेडिट कार्ड पेमेंट, ईएमआई पेमेंट, ईएमआई पेमेंट आदि के आधार पर क्रेडिट स्कोर की गणना की जाती है। क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो ऑफ इंडिया लिमिटेड (सिबिल) व्यक्तियों एवं कंपनियों की क्रेडिट संबंधी गतिविधियां रखता है और यह डाटा क्रेडिट स्कोर की गणना में प्रयोग में लाया जाता है। ऋणदाता एक अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों को पसंद करते हैं क्योंकि यह एक स्वस्थ क्रेडिट इतिहास का संकेत है, जिसका अर्थ है, व्यक्ति समय पर ऋण चुकाने में सक्षम है।
जानिए क्या है क्रेडिट स्कोर की भूमिका
यद्यपि क्रेडिट स्कोर ऋणदाताओं के लिए उधारकर्ताओं को ऋण देने पर विचार करने की दिशा में एक शुरुआती बिंदु है, लेकिन यह एकमात्र मापदंड नहीं है, जिसे देखकर ऋणदाता लोन देते हैं। इसलिए अगर आपकी कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है, तो भी आप ऋणदाताओं से होम लोन ले सकते हैं, लेकिन आपको ऋणदाता को अधिक दस्तावेज देने होंगे, जिससे ऋणदाता समय पर ईएमआई के भुगतान की आपकी क्षमता और आपके इरादे के बारे में संतुष्ट हो सके। अगर आप किराये की जगह पर रह रहे हैं, तो वे आपके किराये के भुगतान की नियमितता के बारे में भी वेरीफाई कर सकते हैं। आपकी खर्च और बचत की आदतों के बारे में आपके बैंक स्टेटमेंट्स से जाना सकता है, जिससे यह पता लगाया जा सकता है कि आप समय पर लोन को चुकाने में सक्षम रहेंगे या नहीं।
खराब क्रेडिट स्कोर से कैसे बचें?
लोन के लिए आवेदन करने से पहले, अपना क्रेडिट स्कोर जांचिए और इसे सुधारने की कोशिश करें। इस प्रकार, जब आप लोन के लिए आवेदन करेंगे, आपका क्रेडिट स्कोर अधिक होगा और आपका लोन अप्रूव होने की संभावना भी बढ़ जाएगी। यहा उन बातों के बारे में बताया गया है जिनसे आप खराब क्रेडिट स्कोर से बच सकते हैं:
समय पर भुगतान करें
ईएमआई या क्रेडिट कार्ड के बिल का आंशिक, देरी से भुगतान या भुगतान से चूक जाना आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक असर डालता है। इसलिए, निर्धारित तारीख पर या उससे पहले पूरा भुगतान करें।
अपनी क्रेडिट लिमिट को पार न करें
यदि आप अपनी क्रेडिट लिमिट के 50% से अधिक का उपयोग करते हैं तो आपको क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है। ऐसे में अपने खर्चों को काबू में रखें। बेफजूल की चीजों पर खर्च न करें।
एक समय में एक से अधिक क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए आवेदन न करें
बहुत ज्यादा क्रेडिट कार्ड और लोन के आवेदन से भी क्रेडिट स्कोर खराब होता है, क्योंकि प्रत्येक नामंजूरी आपके क्रेडिट स्कोर को घटा देती है।
सुरक्षित और असुरक्षित ऋण के बीच संतुलन बनाए रखें
पर्सनल लोन एक प्रकार का असुरक्षित ऋण होता है जो कि बिना किसी कोलेटरल या सिक्योरिटी के प्रदान किया जाता है, यह सुरक्षित ऋण जैसे कार लोन या होम लोन द्वारा संतुलित किया जा सकता है।
अपना क्रेडिट स्कोर कैसे प्राप्त कर सकते हैं?
साल में एक बार, आप मुफ्त में अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं। जिसमें सिबिल, एक्सपेरियन या इक्विफैक्स से प्राप्त क्रेडिट स्कोर होगा। इन तीन क्रेडिट ब्यूरो की वेबसाइट पर आप ऑनलाइन क्रेडिट रिपोर्ट के लिए आवेदन कर सकतते हैं।
खराब क्रेडिट स्कोर के पर्सनल लोन प्राप्त करें
यद्यपि आपके पास समय पर और पर्याप्त स्वास्थ्य सुविधा प्रदान करने के लिए एक हैल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी हो सकती है, लेकिन आपातकालीन परिस्थिति में अस्पताल में भर्ती होने की दशा में, हो सकता है कि आपका कैशलैस क्लेम काम न करे और आपको अस्पताल के खर्चों का भुगतान अपनी जेब से करना पड़े और बाद में आप उसका रिंबर्समेंट क्लेम करना हो। इस परिस्थिति में, या तो आप अपनी बचत को समाप्त करना हो या खर्चों को पूरा करने के लिए उधार लेना होगा। सबसे खराब स्थिति में, तब क्या होगा जब आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो और बैंक आपके लोन आवेदन को अस्वीकार कर दे?
यदि क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है तब?
भारत में बड़ी खंख्या में ऐसे भी लोग हैं जिनकी क्रेडिट हिस्ट्री ही नहीं है। हालांकि, तकनीक के इस दौर में, कर्जदाताओं ने ऐसे भी रास्ते निकाल लिए हैं, जिससे बिना क्रेडिट हिस्ट्री वाले लोगों को भी कर्ज दिया जा सके। वित्तीय क्षेत्र में नई खोजें न सिर्फ ग्राहकों बल्कि ऋणदाताओं की भी मदद कर रही है, जिससे वे उन संभावित बाजारों का भी पता लगा लेते हैं जिन्हें अभी तक खंगाला नहीं गया है। यह ऋणदाताओं को अपना लाभ और बाजार में हिस्सेदारी बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।
